銀行貸款常見的陷阱

四月 6, 2017 by gherp

要點1》低利率的期間有多久?
最多僅6個月,過優惠期便不適用。

高國興說,一般小額信貸的金額上限是借款人月收入的22倍,借款年期則最長是7年。

但業者強打的低利率,不可能整整7年都適用,而是只有貸款的前幾個月, 才享有廣告上所寫的優惠低利率。目前市場推出的低利小額信貸,利率約在1.66%~3%,而優惠期間多半只有3~6個月。

要點2》過優惠期,利率怎麼算?
採浮動利率,通常每季調整一次。

而利率的浮動頻率,通常是每季調整一次,但也有銀行每月做調整。高永和建議,在升息趨勢下,選擇利率調整頻率愈低的小額信貸,對貸款人最有利;但若在降息時期,就宜選每月調整的浮動利率。而要特別注意的是,選季調的貸款戶,不得申請改為月調,這一點與房貸很不同,因此申請前應特別注意。

要點3》還有哪些成本?
認列手續費、月調違約金等費用。

實質年利率計算條件:
實質年利率=利率(指標利率+加碼利率)+總費用成本(開辦費/帳戶管理費/手續費)

就手續費而言,高永和表示,過去申請貸款手續費名目很多,但自今年8月開始,金管會要求銀行統一小額信貸手續費,且規定費用上限。所以,以銀行公會公布的資料來看,各家銀行的信貸手續費最高為9,000元。

要點4》提前還款,還要罰錢嗎?
綁約期內提前清償,需付違約金。

各家銀行違約金的計算方式不一樣,有的用貸款本金的一定比例為違約金,有的則以未清償金額固定比例作為違約金,有的根本沒限制,盡量選沒違約金,或是罰則比例低、以未清償為計價基礎的小額信貸為主,節省手續費。

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Category: 技巧篇  

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