什麼是信用貸款的真實定義?

九月 6, 2018 by gherp

借款人而言稱為貸款,就金融機構而言稱為放款。以期間可分為短期授信(一年以內)、中期授信(超過一年而在七年以內)及長期授信(超過七年);以有無擔保品可分為擔保授信及無擔保授信。

行政院金融監督管理委員會,為減緩卡奴所引起的社會問題,協助有還款能力及誠意之民眾,因無擔保債務〈如卡債〉造成資金週轉困難,解決其個別與多家債權銀行協商之困擾,建立三種債務協商機制之平台管道

保證分為人保及物保兩種,人保是金融機構為了確保債權,除了物保以外,另一個增加償還來源的主要方式。可是兩者所負的責任卻大不相同,保證人所擔負的是無限責任,即保證人的一切財產,均為債權人的償債來源,而物保則僅就擔保物本身為其責任範圍。

所謂的貸款利率只反應利息成本,而貸款的所有應付的費用,除了利息還包含了開辦費、帳戶管理費等費用,故即是以借款本金為基礎,將利息以外之費用以內部報酬法計算出約當利率,再加上借款利率即成為「總費用年百分率」,因此可以反應實際的貸款成本,故總費用年百分率通常會高於貸款利率。

擔保放款是借款人對銀行放款提供擔保,當借款人不能履行債務時,銀行為確保債權,可變賣該擔保品,或向保證人、背書人進行追索。無擔保放款則是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。

循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時,可使用循環信用功能,依各銀行規定而不同,計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上所列之「最低應繳金額」,償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。

當銀行在處理貸款案件時,會有一徵信過程,銀行依貸款申請人個人基本資料向聯合徵信調閱申請人過往的銀行往來紀錄,看申請人是否有信用卡遲繳、強制停卡等不良記錄,做為銀行核貸與否及核定利率、額度的參考,此一過程即為徵信。

標籤:
Category: 觀念篇  

發表你的意見或心得