什麼是信用貸款的真實定義?

九月 6, 2018 by gherp

借款人而言稱為貸款,就金融機構而言稱為放款。以期間可分為短期授信(一年以內)、中期授信(超過一年而在七年以內)及長期授信(超過七年);以有無擔保品可分為擔保授信及無擔保授信。

行政院金融監督管理委員會,為減緩卡奴所引起的社會問題,協助有還款能力及誠意之民眾,因無擔保債務〈如卡債〉造成資金週轉困難,解決其個別與多家債權銀行協商之困擾,建立三種債務協商機制之平台管道

保證分為人保及物保兩種,人保是金融機構為了確保債權,除了物保以外,另一個增加償還來源的主要方式。可是兩者所負的責任卻大不相同,保證人所擔負的是無限責任,即保證人的一切財產,均為債權人的償債來源,而物保則僅就擔保物本身為其責任範圍。

所謂的貸款利率只反應利息成本,而貸款的所有應付的費用,除了利息還包含了開辦費、帳戶管理費等費用,故即是以借款本金為基礎,將利息以外之費用以內部報酬法計算出約當利率,再加上借款利率即成為「總費用年百分率」,因此可以反應實際的貸款成本,故總費用年百分率通常會高於貸款利率。

擔保放款是借款人對銀行放款提供擔保,當借款人不能履行債務時,銀行為確保債權,可變賣該擔保品,或向保證人、背書人進行追索。無擔保放款則是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。

循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時,可使用循環信用功能,依各銀行規定而不同,計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上所列之「最低應繳金額」,償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。

當銀行在處理貸款案件時,會有一徵信過程,銀行依貸款申請人個人基本資料向聯合徵信調閱申請人過往的銀行往來紀錄,看申請人是否有信用卡遲繳、強制停卡等不良記錄,做為銀行核貸與否及核定利率、額度的參考,此一過程即為徵信。

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信用貸款有什麼必懂的常識?

九月 6, 2018 by gherp

貸款主要分為兩種:擔保貸款及無擔保貸款,而信用貸款屬於無擔保貸款的一種。
擔保貸款需要借款方抵押某些物品以保障借款方借出的金額,以房屋作為擔保品是最常見的擔保貸款。如果借款方拖欠債務,擔保品在法律上便會歸貸款方所有。擔保類型的貸款對貸款方而言風險較低,而借款方可貸的金額,也比免擔保貸款高、年期更長且利率更低。其中,擔保品的價值一般和貸款的金額成正比。
無擔保貸款即是所謂的信用貸款,貸款金額是根據借款方的收入,和過往的信用記錄,來評斷是否放貸及其利率。由於貸款方認為信用貸款風險較高,故利率一般也會較高、年期也較短,金管會目前規定個人無擔保債務不得超過借款人平均月薪的 22 倍。

辦理信用貸款應準備那些文件?
身分證正反面影本
勞保明細影本或在職證明
薪資存摺影本或扣繳憑單影本
已婚者需加附戶名簿影本或戶籍謄本影本

貸款逾期沒還,後果會如何?
通常貸款未能於繳息日繳清時,通常銀行內部都會暫時列為催收款,且七日內打電話告知借款人繳款,若在七日內補足,銀行是不會收任何滯納金。但是若超過七天仍未繳,銀行會把這筆貸款列為「催收」和「延滯金」,此時您就需繳納「滯納金」—會依不同的銀行規定而有不同計息或計算方式,若您超過三個月仍未繳款,就很嚴重了! 銀行會寄發存證信函,且到法院執行假扣押、拍賣等法律程序,此時借款戶會在聯合徵信中心上被註記信用不良的記錄,一旦被註記可能會被保留三年~七年紀錄,將來若是要向其它銀行借款,可就會因信用不良而不容易申請了。

文件資料的完整及齊全性,影響審理及撥款速度
提出貸款的申請後,仔細檢查所有文件及資料是否備齊。身份證、印章、薪資單、在職證明、所得稅報稅證明…等各類資料是否都已完妥。許多申請案件都因為資料無法完整提供導致延誤撥款時效或甚至被銀行拒絕。就得不償失了!且還可能對您向另一家金融機構造成負面的聯想。所以還是把資料準備齊全,靜候或者主動與受理銀行的貸款專員洽辦貸款

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銀行抵押房子貸款必須知道的知識

四月 6, 2017 by gherp

大部分銀行的硬性要求是房齡在15年以內, 面積在60平米以上, 貸款申請額度不能低於30萬。 申請人要有備用房。 以及要提供還款來源和貸款用途, 比如說個人流水, 發票等等。 有些人覺得自己的房子地段好, 市價高, 就一定能夠從銀行申請房屋抵押銀行貸款。 那是錯誤的。 銀行辦理貸款, 首先要考慮的就是風險。
房屋抵押銀行貸款的利率:因為經濟環境在變化, 利率也是在變化, 消費貸款現在起碼要上浮10-30%左右。 個人經營性貸款就更不用說了, 上浮40-50%都是有可能的。 所以在申請貸款的時候, 要考慮到自己的還款能力, 不然月供壓力太大, 會很辛苦窘迫。

10年貸款期限。 個人經營性貸款分為等額本息和先息後本兩種。 貸款期限分別為10年和1年。
房屋抵押銀行貸款要提供的資料:

◆ 個人身份證件、戶口本、居住地址證明、婚姻狀況證明。

◆ 個人收入證明或資產狀況證明。

◆ 抵押房屋的產權證明。

◆ 若申請人以他人房產作抵押, 還需提供房產權屬人(含共有人)身份證、婚姻狀況證明、同意抵押的書面證明。

貸款流程

◆ 借款人提出申請, 遞交相關資料。

◆ 進行房產評估、貸前調查、審批。

◆ 審批通過, 辦理抵押登記手續。

◆ 發放貸款, 借款人按合同定期歸還貸款本息。

◆ 貸款本息結清, 辦理抵押房屋的撤押手續。

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銀行貸款常見的陷阱

四月 6, 2017 by gherp

要點1》低利率的期間有多久?
最多僅6個月,過優惠期便不適用。

高國興說,一般小額信貸的金額上限是借款人月收入的22倍,借款年期則最長是7年。

但業者強打的低利率,不可能整整7年都適用,而是只有貸款的前幾個月, 才享有廣告上所寫的優惠低利率。目前市場推出的低利小額信貸,利率約在1.66%~3%,而優惠期間多半只有3~6個月。

要點2》過優惠期,利率怎麼算?
採浮動利率,通常每季調整一次。

而利率的浮動頻率,通常是每季調整一次,但也有銀行每月做調整。高永和建議,在升息趨勢下,選擇利率調整頻率愈低的小額信貸,對貸款人最有利;但若在降息時期,就宜選每月調整的浮動利率。而要特別注意的是,選季調的貸款戶,不得申請改為月調,這一點與房貸很不同,因此申請前應特別注意。

要點3》還有哪些成本?
認列手續費、月調違約金等費用。

實質年利率計算條件:
實質年利率=利率(指標利率+加碼利率)+總費用成本(開辦費/帳戶管理費/手續費)

就手續費而言,高永和表示,過去申請貸款手續費名目很多,但自今年8月開始,金管會要求銀行統一小額信貸手續費,且規定費用上限。所以,以銀行公會公布的資料來看,各家銀行的信貸手續費最高為9,000元。

要點4》提前還款,還要罰錢嗎?
綁約期內提前清償,需付違約金。

各家銀行違約金的計算方式不一樣,有的用貸款本金的一定比例為違約金,有的則以未清償金額固定比例作為違約金,有的根本沒限制,盡量選沒違約金,或是罰則比例低、以未清償為計價基礎的小額信貸為主,節省手續費。

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銀行貸款基本觀念技巧這些是必須要知道

三月 4, 2017 by gherp

判斷貸款條件首先掌握五大要點

(一)現職工作年資是否滿一年

(二)是否能提供30萬以上的年所得證明,例如薪資轉帳或扣繳憑單

(三)和銀行良好的往來記錄,例如持有信用卡或其他銀行貸款

(四)近三個月的聯徵查詢次數必須低於一次

(五)負債比是否在月薪22倍上限規定以內

以上是銀行貸款的主要評分項目,如果條件都有符合再進一步探討年齡、學歷、婚姻狀況等細項,事前完整的評估非常重要,但對於沒有貸款經驗的要從全台灣四十幾家銀行挑一家申請真得不容易,建議不知道如何規劃貸款的可以先填一份貸款評估表(不會拉聯徵),以我豐富的經驗一定可以協助各位做出證確的判斷。

銀行貸款額度會依貸款人所提供的收入證明做為計算標準

無擔保債務上限額度為月收入的22倍【此規定是金管會的限制政策】

多數銀行核准的額度平均落在月薪8~12倍;條件優則有機會提高至15~18倍

但銀行核貸的額度必須再扣除目前尚欠負債。

(二)銀行貸款利率主要是取決於【公司規模大小】

上市公司、公職、醫院或特定專業人士→銀行貸款利率約5%-8%

一般中小企業、軍職(尉級以下)→銀行貸款利率約8%-12%

以上提供的貸款利率區間還是會因為個人條件影響,並非絕對參考值。

(一).現職工作年資至少滿半年,年資一年以上評分較高

(二).信用空白或是持信用卡未滿一年評分偏低

(三).信用卡循環動用率盡量低於七成且不能超額使用

(四).信用卡預借現金能免則免,半年內超過兩次即影響評分

(五).信用卡或貸款延遲繳款(遲繳不嚴重可以解釋)

(六).聯徵次數三個月內上限是3次,第三查評分已經很低了

(七).近期增貸一年內不要超過兩筆增貸

(八).負債比偏高,通常負債比超過18倍會建議先整合負債

(九).保全、軍人、司機、業務(低底薪高獎金)等屬於評分較低的行業別。

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